הפטר לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי

מחפשים דרך לצאת מהחובות? נמצא הפתרון הזמין לכולם

בשנת 2021 התנהלו בישראל אינספור הליכי אכיפה כנגד מאות אלפי חייבים שהיו לכודים במעגל של מצוקה כלכלית ממנו היה מאוד קשה לצאת.

במקום לצאת מהחובות בהליך הדרגתי המאפשר התאוששות כלכלית, אותם חייבים מצאו עצמם שוב ושוב נוטלים הלוואות לסגירת החובות, שהסיכויים להחזירן היו נמוכים ביותר.

על-פי דו"ח שפרסמה רשות האכיפה והגבייה במשרד המשפטים, הגוף המפקח על מערך האכיפה וגביית הקנסות בישראל, בסוף שנת 2020 נפתחו2,189,008 תיקי אכיפה נגד 609,563 חייבים. במרכז לגביית קנסות נפתחו 3,025,058 תיקי קנסות נוספים נגד 661,381 חייבים.

הדו"ח מצביע על עלייה משמעותית במספר התיקים שנפתחו נגד חייבים בשנת 2020. באופן ספציפי נפתחו 313,169 מקרים המייצגים עלייה של כ-13,000 מקרים בהשוואה לשנה הקודמת. בשנת 2019 נפתחו 300,370 תיקים.

נתונים אלו שופכים אור על מצבם הפיננסי המורכב של אנשים רבים בישראל ומדגישים את הצורך הדחוף במנגנוני הסדרי חוב ותמיכה אפקטיביים.

אז אילו אפשרויות עומדות בפני החייבים? האם כדאי לשקול לקחת הלוואה נוספת? אולי להקפיא את ההלוואות הנוכחיות? או אולי להגיש בקשת הוצאה לפועל? אך בכל הפתרונות האלו משלמים יותר ריבית וכתוצאה מכך, החוב ממשיך לגדול.

חשוב להכיר בכך כי אף אחת מהאפשרויות הללו לא באמת מסייעת לבעלי חובות לחסל אותם אחת ולתמיד. אנשים שנקלעו לחובות ומסורבים על-ידי הבנקים בשל-כך, נדרשים לבחון אפיקים חלופיים כגון הלוואות חוץ-בנקאיות או איחוד עניינים במסגרת הליך הוצאה לפועל. במקרים מסוימים אף נאלצים לנקוט בהליכי פשיטת רגל.

דוגמאות אלו מדגישות את הקושי בניהול חובות ואת הצורך בשיקול דעת זהיר ובהכוונה מקצועית כדי למצוא פתרון אפשרי ויעיל למצוקת החוב.

אז יש בשורות הטובות. חוק חדלות פירעון. עם יישומו חל שינוי משמעותי שעושה סדר בכאוס ומספק אמצעי לעצירת הגדלתו של החוב. חוק זה מאפשר הקפאת חובות, הטלת מגבלות בשלב ההפטר (פטור מחוב) ומבטל את השיטות הקודמות של איחוד תיקים והליכי פשיטת רגל.

הרעיון העומד בבסיס החקיקה הזו הוא הזדמנות לפרוע חובות, בין אם במלואם ובין אם בחלקם, ללא נטל העיקולים וההגבלות שלעיתים קרובות עלולים לסבך את התהליך ולעכב אותו.

התפתחות זו פותחת אפשרויות לסגירת  חובות שמטרתן לספק נתיב להתאוששות פיננסית ובסופו של דבר להתגבר על נטל החוב.

בהתאם לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי החדש, אין צורך להמתין לפתיחת הליכי אכיפה. גם אם טרם נפתח תיק כזה, והחייב נתקל בלחץ מטעם הבנקים, חברות האשראי או גופים אחרים שהעניקו לו הלוואה החוק נותן לכך פתרון.

החוק מסמיך את בעל החוב לבקש לבנות לו תוכנית פירעון אשר מתאימה ליכולותיו הפיננסיות ויתרה מכך, הוא מאפשר לפרוע את החוב או חלק ממנו ללא כל ריבית.

אפשר רק לדמיין את  אחד הבנקים הגדולים המציע פתאום הלוואת חלומות ללא ריבית. בתרחיש כזה, סביר להניח שכל אחד ירוץ לבנק ויחתום בהתלהבות על כל המסמכים הדרושים.

בהליכי חדלות פירעון התנאים די דומים. ברוב המקרים, החוב יופחת והסדר התשלומים יותאם ליכולות הפיננסיות של בעל החוב. ייתכנו גם מקרים בהם נדרשים לפרוע את החוב במלואו. היתרון המשמעותי של הליך כזה הוא שניתנת אפשרות לבצע תשלומים נוחים ללא ריבית, ממש כמו תרחיש החלומות של הלוואה ללא ריבית. אך הפעם זו ממש המציאות.

הליכי חדלות פירעון מספקים פתרון מעשי ומוחשי להקלת נטל החוב ומציעים מסלול החזרים המותאם לנסיבות הספציפיות של כל אחד. זוהי הזדמנות אמיתית להחזיר את השליטה על הכספים ולפעול למען עתיד ללא חובות.

ניתן לומר כי בהליכי חדלות פירעון, בין אם מחזירים את כל החוב ובין אם רק חלק ממנו, התשלומים בנויים בצורה נוחה וסבירה למצב הכלכלי של כל אחד. בדומה להלוואה ללא ריבית, המאפשרת לנהל את ההחזרים ללא לחץ פיננסי מיותר. חשוב לציין, כי לאורך כל התהליך הזה, חשבון הבנק והמשכורת מוגנים ואף אחד אינו יוכל לפגוע בהם או לעקל אותם.

המסקנה הברורה היא כי חוק חדלות הפירעון החדש, שנכנס לתוקף בספטמבר 2019, מביא לשינוי מהותי בנוף הפיננסי. ההתאוששות הכלכלית הופכת להיות בראש סדר העדיפויות של המדינה. המפתח הוא שכבר לא צריך לנווט דרך מכלול המורכבויות לבד או להסתמך אך ורק על תמיכת המדינה. ההתמקדות עכשיו היא ביכולת לצאת מהמצב, עם כלים ומשאבים הדרושים לשיקום.

על-ידי בחירה בהליך זה, החייבים שואפים להימנע מהנטל של ריביות גבוהות שבעבר היו מוצמדות להלוואות ולחובות שלהם, ובמקום זאת מבקשים להסדיר ישירות את חובותיהם מול הנושים, ובכך להימנע מאמצעי אכיפה פוטנציאליים.

מעבר זה להליך חדלות פירעון חדש ממחיש את ההשפעה החיובית שמאפשרת לחייבים להתמודד עם האתגרים הפיננסיים שלהם ביעילות.

למען הסר ספק, המידע המובא במאמר זה אינו מהווה יעוץ משפטי או תחליף לו. אין לפרש את הכתוב במאמר זה כהמלצה להמשיך או להימנע מהליכים ספציפיים. הכותב ממליץ בחום לפנות לייעוץ משפטי מקצועי המותאם באופן ספציפי למצב הכלכלי של כל אחד ואחת.

כל מקרה יש לבחון על-פי נסיבותיו הייחודיות. חשוב מאוד להתייעץ עם עורך-דין המתאים למקרה הספציפי כדי לקבל יעוץ מקיף ומקצועי. מאמר זה אינו מציע או משל ליעוץ משפטי או ליצירת קשר עסקי והוא אינו יותר יחסי עורך-דין – לקוח בין הקור לבין המחבר.